Le financement auto au Québec devient beaucoup moins compliqué lorsqu’on comprend les quelques chiffres qui déterminent réellement le coût d’un véhicule. Taux d’intérêt, durée du prêt, mise de fonds et valeur d’échange peuvent tous modifier votre paiement mensuel et le montant total déboursé. Avant de commencer à comparer des véhicules, mieux vaut donc prendre quelques minutes pour établir un budget réaliste.
Chez Auto Index, nous voulons justement faciliter cette première étape. Notre calculatrice de paiement permet d’entrer le prix d’un véhicule, l’acompte, la valeur d’échange, le taux d’intérêt et la durée du prêt afin d’obtenir une estimation des paiements.
Financement auto au Québec : les bases à comprendre
Lorsqu’un véhicule est financé, une somme est empruntée puis remboursée progressivement selon les modalités prévues au contrat.
Pour comparer deux scénarios, quatre éléments sont particulièrement importants :
le montant réellement financé;
le taux d’intérêt et les frais de crédit;
la durée du financement;
la mise de fonds ou la valeur d’échange.
Le paiement mensuel est important, mais il ne devrait jamais être le seul chiffre regardé.
Le taux : un petit pourcentage qui peut faire une grande différence
Le taux d’intérêt influence directement le coût du financement. À montant et durée identiques, un taux plus élevé signifie généralement davantage d’intérêts à payer.
Au Québec, il faut aussi porter attention au taux de crédit prévu au contrat. Les frais de crédit peuvent comprendre les intérêts ainsi que certains autres frais applicables. Il est donc pertinent de regarder le coût total du financement plutôt que de s’arrêter uniquement au taux publicisé.
C’est particulièrement important lorsqu’une offre semble très avantageuse à première vue : deux financements proposant un paiement mensuel similaire peuvent finalement avoir des coûts totaux différents.
Exemple concret : financer 30 000 $ à 6 %
Prenons un exemple simple et purement illustratif.
Vous souhaitez financer 30 000 $ et obtenez un taux annuel hypothétique de 6 %. Pour simplifier l’exemple, nous ne tenons pas compte ici des taxes ni d’autres frais pouvant s’appliquer à une transaction réelle.
Avec un financement sur 60 mois, le paiement serait d’environ :
580 $ par mois;
environ 4 799 $ d’intérêts;
environ 34 799 $ remboursés au total.
En étalant plutôt le même montant sur 84 mois, le résultat serait d’environ :
438 $ par mois;
environ 6 814 $ d’intérêts;
environ 36 814 $ remboursés au total.
La deuxième solution réduit le paiement mensuel d’environ 142 $, ce qui peut sembler intéressant pour le budget courant. Mais elle ajoute environ 2 015 $ d’intérêts sur la durée du financement.
Voilà pourquoi un paiement mensuel plus bas ne signifie pas nécessairement que le véhicule coûte moins cher.
La durée du prêt : paiement plus bas ou coût total réduit?
Une longue durée peut permettre d’intégrer plus facilement le véhicule au budget mensuel. Elle signifie toutefois que le capital est remboursé pendant une période plus longue.
L’Office de la protection du consommateur recommande de considérer le coût total du financement et pas seulement la grosseur des versements.
La bonne durée est donc celle qui permet d’obtenir un paiement supportable sans perdre de vue la facture totale.
Avec la calculatrice Auto Index, vous pouvez comparer plusieurs durées et observer directement l’effet sur le paiement et les intérêts estimés.
La mise de fonds : réduire ce que vous devez emprunter
Une mise de fonds correspond au montant que vous versez directement lors de l’achat.
Prenons un véhicule pour lequel vous auriez besoin de financer 30 000 $. Si vous versez 5 000 $ comptant, le financement serait ramené à 25 000 $, toutes choses étant égales par ailleurs.
Une valeur d’échange peut également réduire le montant à financer selon les modalités de la transaction.
Il n’existe toutefois pas un pourcentage de mise de fonds idéal pour tous. Le montant approprié dépend de vos liquidités, de votre budget et des conditions de financement obtenues.
Quels organismes proposent du financement automobile?
Plusieurs institutions financières offrent actuellement du financement automobile au Québec ou par l’intermédiaire de concessionnaires. Elles sont citées ici à titre d’exemples : leur présence ne signifie pas qu’elles sont partenaires d’Auto Index ni qu’elles sont disponibles chez tous les concessionnaires.
Desjardins
Desjardins offre notamment un prêt automobile chez les marchands et concessionnaires participants. Le produit est garanti par le véhicule et utilise un taux fixe.
Banque Nationale
La Banque Nationale propose du financement automobile directement et indique que son prêt auto peut également être obtenu chez la plupart des concessionnaires.
Financement auto TD
Financement auto TD travaille avec un réseau national de concessionnaires participants et propose des solutions pour l’achat d’un premier ou d’un prochain véhicule.
RBC Banque Royale
RBC offre des prêts automobiles par l’intermédiaire de concessionnaires participants, avec différentes modalités de versement et de durée.
Banque Scotia
La Banque Scotia propose elle aussi du financement automobile par l’intermédiaire des concessionnaires, notamment pour des véhicules neufs et d’occasion admissibles.
Les taux, conditions et critères d’admissibilité peuvent varier d’un prêteur à l’autre et selon le dossier de l’acheteur. Il est donc utile de comparer les offres réelles obtenues au moment de l’achat.
Auto Index à Montréal : commencez par votre budget
À Montréal, les besoins automobiles varient énormément.
Pour certains, la voiture sert principalement aux déplacements domicile-travail. Pour d’autres, elle doit transporter les enfants, l’épicerie, les équipements sportifs ou les bagages des fins de semaine.
En janvier, il faut aussi penser aux pneus d’hiver, à l’entretien et au carburant ou à la recharge. Le véritable budget automobile dépasse donc largement le paiement du prêt.
Avant de commencer votre recherche, prévoyez notamment :
le paiement du véhicule;
le carburant ou la recharge;
l’entretien;
les pneus;
l’immatriculation;
les dépenses imprévues liées au véhicule.
Un paiement de 500 $ par mois n’est pas réellement un budget automobile de 500 $ si toutes les dépenses connexes font grimper la facture bien au-delà.
L’admissibilité au financement dépend de votre situation
Les conditions obtenues ne sont pas les mêmes pour tous les acheteurs.
Les prêteurs doivent notamment évaluer la capacité du consommateur à respecter ses obligations de remboursement. Le dossier de crédit, les revenus et les autres engagements financiers peuvent donc jouer un rôle dans l’analyse d’une demande.
C’est pourquoi une estimation effectuée dans une calculatrice ne constitue pas une approbation de financement.
Auto Index précise d’ailleurs que les résultats de sa calculatrice sont des estimations et que les conditions réelles peuvent varier selon la solvabilité et les exigences du prêteur.
Testez plusieurs scénarios avant de magasiner
Au lieu de chercher immédiatement le véhicule correspondant au paiement mensuel maximal que vous pouvez assumer, faites quelques simulations.
Par exemple, comparez :
30 000 $ financés sur 60 mois;
le même montant sur 72 ou 84 mois;
le même véhicule avec une mise de fonds;
plusieurs taux hypothétiques;
un véhicule légèrement moins cher avec une durée plus courte.
Vous verrez rapidement qu’une petite modification du prix, du taux ou de la durée peut changer sensiblement la facture finale.
Utilisez la calculatrice Auto Index avant de prendre la route
Avant de tomber sous le charme d’un véhicule, mieux vaut savoir s’il correspond à votre réalité financière.
Avec notre calculatrice de paiement Auto Index, vous pouvez tester différents prix, acomptes, valeurs d’échange, taux et durées. L’outil affiche notamment le paiement mensuel estimé, le montant du prêt, les intérêts et le coût total.
Vous pouvez ensuite parcourir les véhicules disponibles avec un budget beaucoup plus précis en tête et discuter avec le concessionnaire des solutions de financement réellement offertes selon votre situation.
FAQ sur le financement auto au Québec
Quel est un bon taux de financement automobile au Québec?
Il n’existe pas un taux unique considéré comme avantageux dans toutes les situations. Le taux dépend notamment du prêteur, du véhicule, de la durée et du dossier de crédit. Il faut comparer les offres disponibles au moment de l’achat.
Quels organismes offrent du financement automobile au Québec?
Des institutions comme Desjardins, Banque Nationale, Financement auto TD, RBC Banque Royale et Banque Scotia proposent actuellement différentes solutions de financement automobile. Leur disponibilité varie selon le concessionnaire et la demande de crédit.
Est-il préférable de financer sur 60 ou 84 mois?
Un financement sur 84 mois produit généralement un paiement inférieur à celui d’un financement comparable sur 60 mois, mais il peut entraîner davantage d’intérêts. L’exemple d’un financement de 30 000 $ à 6 % montre environ 4 799 $ d’intérêts sur 60 mois contre environ 6 814 $ sur 84 mois.
Une mise de fonds est-elle obligatoire?
Cela dépend des conditions du prêteur et du dossier. Lorsqu’une mise de fonds est versée, elle permet de réduire le montant qui doit être financé.
Comment calculer mon paiement avant de choisir une voiture?
La calculatrice Auto Index permet d’entrer le prix du véhicule, l’acompte, la valeur d’échange, le taux d’intérêt et la durée du financement afin d’obtenir une estimation. Essayez plusieurs scénarios avant de magasiner afin de mieux connaître votre véritable budget.